Les solutions de paiement ligne : ce que cache un TPE virtuel sur un site e-commerce

Quand on parle de paiement par carte bancaire, beaucoup d’entreprises pensent immédiatement au terminal de paiement qu’elles utilisent dans leur boutique physique. Ce petit boîtier, discret et efficace, accepte sans problème les cartes Visa, Mastercard ou encore American Express. Alors, quand ces mêmes entreprises décident de créer un site e-commerce ou une boutique en ligne, elles imaginent que leur banque va simplement leur fournir l’équivalent numérique de ce terminal, un "TPE virtuel", qu’il suffira de "brancher" au site pour que tout fonctionne.

En réalité, le fonctionnement est un peu plus complexe. Dans cet article, nous revenons sur les bases : qu’est-ce qu’un TPE virtuel, en quoi il diffère d’un TPE physique, quelles sont les solutions de paiement en ligne les plus utilisées, et comment une plateforme e-commerce SaaS comme Kiubi simplifie et sécurise toute la gestion des paiements en ligne.

Qu’est-ce qu’un TPE virtuel ?

Le TPE virtuel, ou terminal de paiement en ligne, est un logiciel fourni par une banque ou un prestataire de paiement, qui permet à un site web de collecter des paiements par carte bancaire. Contrairement à son cousin physique qu’on retrouve sur les comptoirs des magasins, le TPE virtuel fonctionne avec une intégration logicielle dans le site e-commerce.

Parmi les solutions de paiement en ligne les plus utilisées en France, on retrouve :

• Monetico, du Crédit Mutuel et CIC
• SystemPay, de la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne
• Atos SIPS, un acteur historique du paiement en ligne, encore largement utilisé dans de nombreux systèmes bancaires (Société Générale, Crédit Lyonnais, La Poste, Crédit Agricole, BNP Paribas, etc.)
• PayPlug, une solution de paiement 100 % française, pensée pour les PME et les sites marchands, reconnue pour sa simplicité d’intégration et ses outils de conversion
• PayPal, un autre système historique de paiement en ligne, souvent utilisé comme solution complémentaire

Ces solutions partagent un même objectif – permettre le paiement sécurisé en ligne – mais chacune repose sur sa propre technologie.

Un TPE virtuel n’est pas un TPE physique

Une norme largement partagée en boutique…

En magasin, les TPE physiques sont conçus pour fonctionner avec les principaux réseaux de cartes (Visa, Mastercard, CB, etc.) grâce à des normes techniques communes comme EMV ou CB en France. Une fois configurés par la banque ou le prestataire de paiement, ces terminaux permettent d’accepter la majorité des paiements courants sans que le commerçant ait à s’en préoccuper au quotidien.

Même si tous les moyens de paiement ne sont pas forcément toujours disponibles, que le TPE doit d’abord être correctement configuré, qu'il peut y avoir quelques spécificités ici et là, l'écosystème reste relativement simple et normé.

… mais une jungle de technologies en ligne

En revanche, sur un site web, chaque TPE virtuel est une technologie différente, conçue par chaque banque et prestataire selon ses propres standards. Il n’y a pas vraiment de norme unique : intégrer le module de paiement d’une banque A ne signifie pas que celui du prestataire B fonctionnera de la même façon.

C’est là qu’une certaine confusion peut s’installer : beaucoup de e-commerçants pensent que leur TPE bancaire est un "lecteur universel" numérique, déjà prêt à fonctionner avec n’importe quel site e-commerce professionnel. Ils ne se doutent pas qu’il s’agit en réalité d’un logiciel à connecter, configurer, sécuriser et maintenir dans le temps, spécifiquement en fonction de la technologie fournie par leur banque.

À chaque solution de paiement, sa technologie

Lorsqu’on dit que chaque TPE virtuel repose sur des technologies différentes, cela signifie que chaque solution de paiement en ligne a sa propre manière de communiquer avec un site e-commerce. Ce n’est pas seulement une question de design ou de logo, c’est une architecture technique unique, avec ses propres règles d’intégration :

• Des modes d'intégration différents : redirection vers une page externe, iframe sécurisée intégrée au site, appel API serveur à serveur (REST ou SOAP), ou injection JavaScript. Chaque méthode a ses propres implications en termes d'intégration technique et de sécurité
• Des méthodes de sécurisation spécifiques : même si 3DS2 sécurise l’utilisateur lors du paiement, les échanges entre le site e-commerce et la banque doivent aussi être protégés. Et chaque solution impose ses propres mécanismes : signatures HMAC, clés API, OAuth 2.0, certificats… Leur bonne implémentation est essentielle pour garantir la conformité des paiements
• Des comportements à gérer dans le site : que faire si le paiement échoue ? Si le client ne revient pas sur le site ? Ou si le serveur de paiement envoie une confirmation différée ? Chaque TPE gère cela à sa manière (retour client, notification serveur, validation manuelle ou automatique) et le site doit pouvoir s'adapter en conséquence

C’est pourquoi une intégration sur mesure est nécessaire pour chaque TPE. Même si leur fonctionnement semble à priori identique, ils restent techiquement, presque toujours, différents.

Pourquoi les TPE ne sont pas tous compatibles ?

Pour que le TPE de votre banque fonctionne sur un site e-commerce, il faut donc que la plateforme e-commerce utilisée ait intégré, testé et validé ce logiciel de paiement. Cela nécessite, à minima :

• L’accès à une documentation technique complète, fournie par la banque ou l'organisme de paiement
• Du développement technique pour intégrer et adapter le TPE à la plateforme
• Des tests de sécurité pour s’assurer de la fiabilité des paiements
• Et surtout, une maintenance du logiciel de paiement dans le temps

Certaines banques ou prestataires fournissent des plugins "clés en main" à destination des principales plateforme e-commerce open-source. Mais ces modules sont souvent peu maintenus ou incompatibles avec certaines versions ou configurations du site. Résultat : même avec un plugin fourni, l’intégration va nécessiter des ajustements, du développement et du support technique, à la charge du e-commerçant.

Kiubi, une plateforme e-commerce qui simplifie vos paiements en ligne

Chez Kiubi, nous avons pré-intégré les TPE des principales banques françaises ainsi que des solutions de paiement en ligne largement diffusées, afin de couvrir la majorité des besoins. Vous bénéficiez ainsi d’un système de paiement fiable, sécurisé et compatible, sans avoir à gérer les aspects techniques de l’intégration.

Créer une boutique en ligne avec une solution e-commerce SaaS comme Kiubi présente donc plusieurs avantages décisifs pour la gestion des paiements :

• Des TPE déjà intégrés et optimisés : pas besoin de chercher un développeur pour installer votre TPE. Kiubi intègre nativement les solutions de paiement les plus répandues et ces intégrations sont spécifiquement adaptés pour un environnement SaaS, garantissant fiabilité, performances et simplicité de déploiement
• Une sécurité et une conformité renforcées : toutes les connexions sont sécurisées, les données sont hébergées en France et conformes RGPD. Moins de risque de faille de sécurité ou aucune intégration bricolée
• Une simplicité d’usage au quotidien : depuis une interface unique, vous gérez votre création de boutique en ligne, vos produits, vos commandes et vos paiements. Tout est centralisé pour une gestion simplifiée et rapide
• Un modèle économique clair et sans commission : avec Kiubi, aucune commission n’est appliquée sur vos transactions, ce qui vous permet de maîtriser vos coûts et d’optimiser votre rentabilité dès les premières ventes

Lorsque vous souhaitez créer un site internet, il est essentiel de comprendre que chaque TPE virtuel est un logiciel qui doit être intégré de manière spécifique, avec rigueur et sécurité.

Avec Kiubi, vous bénéficiez d’un CMS e-commerce 100% français, sécurisé, stable, facile à prendre en main… et qui vous évite les pièges techniques et les coûts cachés liés aux intégrations complexes.

Que vous souhaitiez lancer un site institutionnel ou une boutique en ligne, vous profitez d’une plateforme e-commerce prête à encaisser, sans mauvaise surprise, avec des solutions de paiement déjà optimisées.

En bonus : le comparatif 2025 des tarifs des solutions de paiement en ligne

Le choix d'une solution de paiement en ligne est fortement influencé par sa structure tarifaire. Il est important de noter que les tarifs peuvent varier considérablement en fonction du volume de transactions, du type de cartes acceptées, des services additionnels et des négociations directes avec les banques et les prestataires de paiement.

Les informations ci-dessous sont indicatives et basées sur les données publiques disponibles, mais il est toujours recommandé de contacter directement chaque fournisseur pour obtenir une offre personnalisée.

Solution	Frais de transaction	Abonnement	Installation	Commentaire
Monetico	Négociable De 0,9% à 1,2% + frais fixes	De 17€ à 24€ HT/mois	De 75€ à 350€ HT	Solution bancaire, les tarifs sont négociés avec la banque
SystemPay	Négociable De 0,9% à 1,2% + frais fixes	Variable	Variable	Solution bancaire, les tarifs sont négociés avec la banque
Atos SIPS/Worldline	Négociable De 0,9% à 1,2% + frais fixes	Lié au contrat bancaire	Lié au contrat bancaire	Solution bancaire, les tarifs sont négociés avec la banque
PayBox/Verifone	Variable (ex.: 0,072€ HT/transaction au-delà de 100 transactions)	De 19,99€ à 95€ HT/mois	De 170€ à 390€ HT	Solution multi-banque, offres packagées avec frais d'installation et abonnement
PayPlug	De 1,1% à 1,5% + 0,25€ (cartes européennes)	De 10€ à 30€ HT/mois	0€	Tarifs transparents et compétitifs, adaptés aux PME
Stripe	1,5% + 0,5€ (cartes européennes)	Dépend des optons souscrites	0€	Solution très populaire avec une tarification simple
PayPal	De 1,9% à 2,9% + frais fixes	0€	0€	Très large adoption par les consommateurs